撰文：Ryan Adams，Bankless 联合创始人

编译：Luffy，Foresight News

编者按：本文是 Bankless 联合创始人 Ryan Adams 写给儿子的一封信。信中 Ryan 给出了一些财富管理的建议，核心观点是 「别把钱存在银行」，银行实际上是三重「骗局」。Ryan 最后给出的替代方案是：保留部分美元应对日常开支，然后把财富放在比特币、黄金和股票等能跨时间储存价值的资产组合里。以下为全文翻译：

亲爱的儿子：

别把钱存在银行里，银行看似安全，实则是个三重「骗局」。

任何时候，美元其实都有一个无风险收益，就是国债。国债说白了就是 「穿了短期政府债券外衣的美元」，能给你带来 4.2% 的固定收益。

毫无额外风险，相当于白给的钱，简直是为你量身定制的。

但银行在储蓄账户里根本不会把这笔钱给你，而是自己私吞了。他们不告诉你有这笔收益，也不帮你把美元换成国债，甚至还积极游说美国政府，阻止储户拿到这份收益。

银行拿着 4.19% 的收益，只分给你 0.01%

有钱人根本不把钱存入银行，他们把现金存进国债，而非储蓄账户。但中产阶级和金融知识匮乏的人，每天都被隔壁那家 「友善」 的银行偷走收益，自己却毫不知情。

银行游说团体还盯着加密货币稳定币那点收益，不让你碰。他们散布恐慌言论，说要是没了储蓄账户这门 「吸血」 的生意，整个金融市场都会崩盘！

收益率会变，所以你得盯着美联储主席的表态，但只要收益率还是正的，就把美元放进短期国债和货币市场，别存银行账户。

现在你该知道下一个秘密了：收益率是假的。

你以为现在拿到的 4.2% 收益，能弥补购买力损失？其实那只是 「名义收益率」。因为美元的购买力每年都在缩水，这就是所谓的通胀，就算光景好，通胀也是意料之中的事，光景差的时候只会更严重。

过去四年，你的实际收益大概是这样的：

账户的收益率减去每年的 CPI，结果实在不怎么样

所以过去四年里，有两年你亏的比赚的多得多。

但实际情况更糟：你拿到的那些 「假收益」，还要被当成收入征税。

假设你的所得税率是 20%，你得先按 20% 对那些 「假收益」 缴税。所以实际收益其实是这样的：